Sinistre auto : Tout ce qu'il faut savoir

 

Bien sûr, les automobilistes n’ont pas besoin de tout régler entre eux : ils font appel à leurs assurances respectives de façon à ce que ces dernières puissent déterminer les indemnités que chacun doit recevoir.

Mais qu’entend-on au juste par sinistre auto ? Qu’est ce qui se cache derrière ce terme un poil lugubre ? Et surtout, comment déclarer ce triste événement à votre compagnie d’assurance ? GoodMecano répond à toutes vos questions sur ce sujet !

Un sinistre auto, qu’est-ce que c’est ?

Dans le langage courant, on parle bien plus souvent d’un accident ou d’un accrochage, en fonction de la gravité des dégâts. Cela dit, le terme « sinistre automobile » fait référence à tous types de dommages survenus sur ou à cause d’un véhicule. 💥

Quelle que soit la nature du problème, que l’on parle d’un vol, d’un incendie, d’un accident grave, d’une vitre brisée ou d’un simple accrochage, dans tous les cas il s’agit d’un sinistre dès lors que l’assurance entre en jeu.

Mais pour que cette dernière s’en mêle, il faut déjà qu’elle soit avertie de l’événement. C’est là le rôle du ou des automobilistes impliqués. Ainsi, l’assurance ouvre un sinistre, examine les causes et les torts en fonction des éléments et des preuves rapportées par l’assuré. De cette manière, elle peut décider de l’indemnisation la plus juste. Lorsqu’aucune garantie n’est déclenchée, on parle alors de sinistre sans suite.

Les sinistres auto les plus courants

Comme nous le précisions, un sinistre auto peut prendre bien des formes. Le plus fréquent est évidemment l’accident de la route. Ce dernier doit être déclaré auprès de l’assurance dans les 5 jours qui suivent. Si un constat à l’amiable a été dressé, il doit être envoyé à votre compagnie qui aura alors tous les détails en sa possession afin de mieux décider des suites à donner.

Les assurances ne sont, heureusement, pas sollicitées que dans le cas d’accidents majeurs. Un simple bris de glace peut vous permettre de toucher une indemnité. Toutefois, il vous faudra avoir souscrit à la garantie bris de glace, et vous devrez sans doute régler une franchise. Là encore, vous ne disposez que de 5 jours pour effectuer votre déclaration auprès de l’assureur. ⏳

Dans le cas d’un vol, les délais sont encore plus courts. En effet, vous devez porter plainte auprès de la police dans les 24 heures qui suivent la constatation de vol et prévenir votre assurance sous 48 heures, en n’oubliant pas de lui transmettre le dépôt de plainte. Votre compagnie vous versera alors une indemnité selon la valeur du véhicule, celle-ci étant fixée par un expert. Toutefois, si la voiture est retrouvée dans les 30 jours qui suivent le vol, alors votre agence devra uniquement se charger des réparations.

En fonction de votre contrat, vous êtes peut-être aussi couvert contre l’incendie. Selon l’origine de celui-ci, il faudra peut-être là aussi prévenir les autorités et déposer une plainte, à transmettre à votre assurance sous 5 jours. Notez que l’origine de l’incendie peut faire grandement varier l’indemnité : s’il provient d’un mauvais entretien, il se peut que vous ne touchiez rien ! 👎

Si ces cas sont les plus fréquents, il en existe beaucoup d’autres. Un choc avec un animal par exemple, ou même avec un piéton, peut mener à l’ouverture d’un sinistre auto s’il y a des dégâts, qu’ils soient humains ou matériels.

Déclarer son sinistre : comment procéder ?

Dans un premier temps, au moment de l’accident, il faut dans l’idéal remplir un constat avec l’autre personne impliquée – lorsqu’il y en a une bien sûr. Si cette personne ne souhaite pas faire de constat, c’est son choix : remplissez-en un tout de même de votre côté, en précisant que la partie adverse refuse de remplir ce constat. 🤷

La déclaration dépend déjà du type de sinistre, comme nous l’indiquions précédemment. Retenez que le vol vous laisse deux jours pour réagir, qu’une catastrophe naturelle allonge ce délai à 10 jours et que dans tous les autres cas, vous disposez de 5 jours afin de prévenir l’assurance. Cela peut généralement se faire par mail, par téléphone, par courrier ou même en face à face.

Suite à cette première démarche, vous devez laisser votre véhicule dans l’état : ne le faites pas réparer et n’hésitez pas à prendre plusieurs photos des dégâts. Selon la situation, l’assurance pourrait décider de mandater un expert afin qu’il mesure l’étendue des dommages.

Selon si vous êtes responsable ou non de l’accident, vous aurez peut-être un malus à payer, c’est-à-dire une augmentation de vos factures d’assurance. Si des circonstances aggravantes vous accablent, notamment la conduite en état d’ivresse, votre assureur a tout à fait le droit de décider de la résiliation du contrat.

Et si je ne déclare pas ?

Peu le savent, encore moins le font de manière systématique. Pourtant, il est bel et bien obligatoire de prévenir son assurance en cas de sinistre automobile pouvant faire entrer en jeu l’une des garanties du contrat. Le fait de « s’arranger » avec l’autre conducteur impliqué est contraire au Code des Assurances. ⚠️

Le fait de ne pas déclarer un sinistre n’est pas anodin : cela s’apparente à une fausse déclaration. En effet, votre profil d’assuré change dès lors qu’un sinistre a lieu. Votre assurance doit donc être tenue au courant de ce type d’événement de manière à faire évoluer votre contrat, même si ce n’est pas à votre avantage !

Si par la suite votre compagnie découvre que vous n’avez pas déclaré un sinistre, elle peut décider de la rupture immédiate du contrat. Il vous sera alors plus difficile d’en trouver une nouvelle car vous ferez l’objet d’un fichage auprès de l’Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance, et ce pendant 5 ans. De plus, si l’assurance découvre les faits à l’occasion d’un autre accident, ce dernier risque alors de ne pas être pris en charge. Les conséquences financières peuvent alors être particulièrement désastreuses. Le silence peut parfois coûter très cher ! 🤫

À quelle indemnisation puis-je prétendre ?

C’est la question que tout le monde se pose, peu de temps après un sinistre. Cela dit, nous n’allons pas pouvoir vous répondre de manière très claire puisque chaque situation est différente.

Pour commencer, tout dépend de ce qui est prévue dans votre contrat. La plupart des assureurs proposent trois types de garanties, à savoir l’assurance au tiers, l’assurance au tiers étendu et enfin l’assurance tous risques.

L’assurance au tiers ne concerne, comme son nom l’indique, que les dégâts causés à autrui. Il s’agit de la protection minimale que tout véhicule doit avoir afin de respecter la loi. Si vous êtes désigné responsable d’un accident, vous ne pouvez prétendre à aucune compensation financière pour les dégâts subis par votre voiture ou par les blessures que vous aurez endurées. Si par contre c’est l’autre conducteur impliqué dans l’accident qui est en tort, alors des indemnités vous sont bel et bien versées. 💰

L’assurance au tiers étendu se base sur le même principe, auquel on ajoute quelques garanties telles que le bris de glace ou le vol. Si cet évènement malheureux vous arrive, alors votre assureur doit vous prendre en charge.

Enfin, l’assurance tous risques est le contrat qui vous protège le mieux, mais c’est aussi celui qui coûte le plus cher. Il vous permet de recevoir une indemnité en toutes circonstances, que vous soyez ou non responsable de l’accident. À cela s’ajoutent des garanties telles que l’incendie, le vandalisme et bien plus encore. 🔥

Si les délais pour déclarer un sinistre sont plutôt courts, ceux octroyés aux assurances pour décider de l’indemnité à vous verser sont bien plus longs ! Il faudra donc prendre votre mal en patience puisque les compagnies ont 3 mois pour vous faire une offre, et même 8 mois en cas d’accident impliquant des dommages corporels.

Au moment de l’accident, si les dégâts sont considérables et que vous avez besoin d’être dépanné et rapatrié jusque chez vous, les frais engendrés peuvent être aussi couverts par votre assurance. Chacune fixe ses prises en charge, n’hésitez donc pas à bien lire votre contrat ou même à contacter votre agence afin d’y voir plus clair en cas de doute.

Notez que la plupart des sinistres impliquent tout de même des frais à régler auprès de votre assurance : c’est la franchise. Celle-ci est fixe, ou représente un pourcentage des réparations impliquées par le sinistre. On la retrouve lorsque l’on fait marcher l’assurance suite à un bris de glace, par exemple : les dégâts sont pris en charge financièrement, mais vous devez payer cette franchise quand même. 💸

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